City-Commerce-Divorce-Bank benannt nach Ostap Bender

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Ostap Bender kannte bekanntlich 400 Methoden, „relativ ehrlich Geld zu erpressen“. Inländische Banker entwickeln und vertiefen das kreative Erbe des großen Intriganten beharrlich, doch ihre Bilanz in Sachen „Ehrlichkeit“ ist weitaus schlechter als die des „Sohns eines türkischen Untertans“.

Manche Banken gehen während der Krisen, die die Ukraine regelmäßig erschüttern, besonders eifrig vor. Sie finden geschickt tausend und einen Weg, um die Rückzahlung des hart verdienten Geldes von Einlegern und anderen Bankkunden zu verhindern, selbst wenn die gesetzliche Frist dafür längst abgelaufen ist. So hat beispielsweise die einst solide Mittelstandsbank CityCommerceBank ein ziemlich raffiniertes „Bargeld-für-Geld“-System entwickelt, das zwar angeblich Geld zurückgibt, in Wirklichkeit aber selbst bei sehr geringen Einlagen unmöglich ist. Eine kurze Beschreibung dieses Systems sowie einige Schlussfolgerungen, Annahmen und Vorschläge für Aufsichts- und Strafverfolgungsbehörden könnten für die breite Öffentlichkeit von Interesse sein, da es durchaus möglich ist, dass andere Banken ein ähnliches „Bargeld-für-Geld“-System anwenden.

Der folgende Text basiert auf tatsächlichen Ereignissen, die der Autor persönlich erlebt hat. Es geht um die PJSC „City Commerce Bank“, die unter dem Namen CityCommerceBank firmiert und ihren Sitz in der Solomjanska-Straße 33, Kiew 03141 hat. Die unten beschriebenen Ereignisse ereigneten sich und ereignen sich weiterhin in der Filiale Nr. 23 dieser Bank, die sich in der Mechnikova-Straße 2A, Kiew 01601 befindet. Die Kommunikation in dieser Filiale erfolgt ausschließlich mit Mitarbeitern auf Einstiegsebene, die gewissenhaft auswendig gelernte Sätze wiederholen, die ihnen von ihren Vorgesetzten gegeben wurden. Alle Versuche, in den letzten Monaten auch nur mit der Filialleitung zu kommunizieren, wurden von den Mitarbeitern mit Ausreden beantwortet, die behaupteten, die Leitung sei extrem beschäftigt und befinde sich entweder in einer wichtigen Besprechung, in der Zentrale oder anderswo.

Obwohl es nicht viel zu besprechen gibt, ist der Hauptpunkt klar: Seit sechs Monaten zahlt die Bank Einlagen nicht innerhalb der vereinbarten Fälligkeitstermine zurück, was im Grunde eine erzwungene Vertragsverlängerung darstellt und grob gegen Eigentumsrechte verstößt. Selbst die Erzielung von Zinsen auf Einlagen ist praktisch unmöglich.

Vergebliche Hoffnungen auf den Frühling

Die Probleme der Bank begannen bereits im März 2014, kurz nach dem Abklingen der Maidan-Revolution. Bankangestellte erklärten, es sei unmöglich, die Einlage innerhalb der vereinbarten Frist zurückzuzahlen. Sie begründeten dies mit vorübergehenden Problemen, die sich bald lösen sollten. Sie boten eine Verlängerung der Vereinbarung um einen weiteren Monat an und sagten, bis dahin sei alles geklärt. Die Zinsen für die Einlage wurden jedoch gezahlt.

Am 30. April, nach Ablauf der neuen Frist, erklärten Bankangestellte, die Einlage könne zwar zurückgezahlt werden, allerdings in Raten von höchstens 500 Griwna pro Tag. Selbst wenn die Einlage beispielsweise nur 25 Griwna beträgt, die zuletzt stark an Wert verloren haben, würde die Rückzahlung der gesamten Einlage viele Monate dauern. Auf die Frage nach der Grundlage für die Festsetzung des Tagesbetrags von 500 Griwna verwiesen die Bankangestellten auf interne Vorschriften der Bankleitung. Die Bank weigerte sich jedoch, diese internen Vorschriften offenzulegen, da sie entweder geheim oder vertraulich seien und die Grundlage dafür unklar sei. Als sich ein Kunde darüber beschwerte, dass die Nationalbank tatsächlich ein Tageslimit von 150 Griwna und nicht von 500 Griwna festlege, zuckte die Bank mit den Achseln und deutete an, dass nicht jeder so schlau sei und sich mit den Vorschriften der Zentralbank auskenne. Innerhalb dieser Institution sei es üblich, den Anweisungen der Vorgesetzten zu folgen und nicht den Anweisungen „irgender“ Nationalbank.

Doch Ende April dieses Jahres versuchten die Bankangestellten noch, die Kunden zu beruhigen. Sie versprachen, das Problem werde sich nach den Maiferien definitiv lösen, da die Bankleitung angeblich bereits eine Refinanzierung mit der Nationalbank ausgehandelt habe. Kurz gesagt, sie schlugen vor, vor den langen Feiertagen keinen unnötigen Wirbel zu machen, sondern den Einlagenvertrag um einen weiteren Monat zu verlängern. Dann werde sich angeblich alles zur beiderseitigen Zufriedenheit klären. Doch auch dieses Mal wurden Zinsen gezahlt, und zwar in Höhe von einigen hundert abgewerteten Griwna.

Dann verschlechterte sich die Situation erheblich …

Komplettes Herbst-Sommer-Chaos

Im Sommer stellte die Bank die Zwangsverlängerung von Einlagenverträgen um eine neue Laufzeit, in diesem Fall um einen Monat, ein. Zunächst beschränkte sie sich auf einen Nachtrag zum letzten Vertrag für denselben Monat. Später ergänzte sie die Einlagenverträge um eine sogenannte Verlängerungsfunktion, die bedeutete, dass sich der Vertrag nach Ablauf der vorherigen Laufzeit automatisch um denselben Zeitraum, beispielsweise einen Monat, verlängerte. In diesem Fall verfügte der Kunde jedoch über kein Dokument, aus dem das Enddatum der nächsten „obligatorischen Verlängerung“ des Vertrags oder der Einlagenzinssatz während der Verlängerung klar hervorgingen. Es war ein einseitiges Spiel: Die neuen Verlängerungsbedingungen wurden nur im Computer der Bank angezeigt und waren daher leicht manipulierbar, während der Kunde über keinen dokumentarischen Nachweis der neuen Bedingungen in Form eines bilateralen Dokuments verfügte.

Nach mehreren Skandalen kam die Bank schließlich dazu, mit jeder Verlängerung einen „Kontoauszug“ auszustellen, der unter anderem den Einlagenbetrag, den neuen Zinssatz und das „Enddatum der Verlängerung“ enthielt. Dieses sogenannte Dokument ist jedoch im Wesentlichen einseitig und wird auf der Bankseite nicht mit einem runden Firmensiegel und der Unterschrift des Geschäftsführers, sondern mit einem einfachen quadratischen „Geschäftssiegel“ und der Unterschrift eines gewöhnlichen Geschäftsführers versiegelt. Kurz gesagt: Dieses Dokument ist hinsichtlich seiner Beweiskraft vor Gericht mehr als fragwürdig.

Doch die Bank ist bei der Rückerstattung von Einlagen völlig dreist geworden. Jedes Mal, wenn der Einlagenvertrag ausläuft, steht der Kunde vor einem Dilemma. Die erste Möglichkeit besteht, wie schon zuvor, darin, den Einlagenvertrag erneut zu verlängern, und der Prozess beginnt von vorne. Die zweite Möglichkeit besteht darin, den Einlagenvertrag nicht zu verlängern. In diesem Fall wird das Geld vom Einlagenkonto auf ein Girokonto überwiesen, auf dem keinerlei Zinsen anfallen. Danach kann das Geld theoretisch abgehoben werden, aber es gilt die „500-Hrywnja-Regel“, d. h. der Kunde muss sich bis zur „Wiederkunft“ für seine Einlage entscheiden.

Der Trick besteht darin, dass die Bank bei der zweiten Option die Einlage formal zurückzahlt. Schließlich gibt es nur in einem Einlagenvertrag so wichtige Parameter wie die Laufzeit und das Datum der Rückzahlung an den Einleger. Bei einem Girokonto fehlen solche Parameter jedoch völlig. Das Geld landet unverbindlich auf dem Girokonto, und dass der Kunde es nicht abheben kann, ist eine andere Sache. Die Bankangestellten stellen dem Kunden zwar einen Auszahlungsauftrag über dieselben 500 Griwna aus, aber es stellt sich heraus, dass selbst dieser mickrige Betrag nun praktisch nicht mehr von der Bank abgehoben werden kann! Übrigens kann der Kunde bei der ersten Option, also bei einer Verlängerung des Einlagenvertrags, ab dem Früh- bis Hochsommer nicht mehr den gleichen Zinssatz erhalten – höchstens 500 Griwna pro Tag.

Das Geld gehört Ihnen, aber … nicht Ihnen

Das Problem ist, dass die Geldautomaten schon lange nicht mehr funktionieren und die Kassen meist leer sind. Oder besser gesagt: Es gibt sie zwar, aber nur sehr selten: Ein paar Mal im Laufe des Bankarbeitstages werden kleine Beträge in die Kasse eingeworfen, aber sie sind schnell aufgebraucht. Offenbar verfügt die Bank nicht über ausreichend Bargeld und entwendet manchmal bei Inkassogeschäften und ähnlichen Transaktionen kleine Beträge.

Eines der größten Probleme besteht darin, dass die Bank eine große Zahl von Rentnern betreut, die ihre Rente über die Bank beziehen. Da die Geldautomaten der Bank schon lange außer Betrieb sind und die Geldautomaten anderer Banken offenbar aufgrund der Insolvenz der CityCommerceBank keine Karten mehr akzeptieren, stehen Rentner jeden Morgen in langen Schlangen von Hunderten von Personen. Die Situation wird durch die „500-Hrywnja-Regel“ noch verschärft, die mehrere Besuche erfordert, um den gesamten Rentenbetrag abzuheben. Offenbar wurden Rentner durch aggressive Werbung mit „äußerst günstigen Konditionen“ dazu verleitet, ihre Rente über die Bank zu beziehen, obwohl sie ihre Rente auch direkt nach Hause hätten erhalten können, wo der Postbote das Geld gegen eine geringe Gebühr liefert.

Aus diesem Grund wird dem durchschnittlichen arbeitenden Bürger, der keine Zeit hat, tagelang an der Bankkasse zu stehen, die Möglichkeit genommen, Zinsen auf unbegrenzt verlängerbare Einlagenverträge zu erhalten, ganz zu schweigen von der Möglichkeit, einen nennenswerten Einlagenbetrag in Raten von 500 Griwna pro Tag auszuzahlen.

Wie lange?

In diesem Zusammenhang stellen sich für eine Reihe von Behörden Fragen.

Zunächst einmal Fragen an die Strafverfolgungsbehörden. Seit über sechs Monaten wendet die PJSC Mis'kyi Komertsiinyi Bank verschiedene Tricks und betrügerische Machenschaften an, um Einleger daran zu hindern, ihr hart verdientes Geld auszuzahlen. Dies stellt einen eklatanten Verstoß gegen die verfassungsmäßigen Rechte der Bürger und nicht nur gegen das Zivil-, sondern auch das Strafrecht dar. Die Staatsanwaltschaft hätte schon längst eingreifen müssen.

Eine Frage an den Pensionsfonds. Die Rentenfrage ist äußerst beunruhigend. Ältere Menschen stehen wochenlang ohnmächtig in der Schlange, um ihre Rente abzuholen. Der Pensionsfonds überweist zwar Gelder an die zuständige Bank, doch die Rentner erhalten ihr hart verdientes Geld erst spät oder oft überhaupt nicht. Währenddessen wird das Geld irgendwohin „verlagert“. Der Pensionsfonds hätte der PJSC „Miskyi Komertsiinyi Bank“ schon längst die Rentenauszahlungsberechtigung entziehen und die Rentner, die die Rente nutzen, an andere Banken oder die Post überweisen sollen. Darüber hinaus hätten die Strafverfolgungsbehörden gemeinsam mit dem Pensionsfonds schon längst die ausbleibenden oder verspäteten Rentenzahlungen an ältere Menschen untersuchen und die Verantwortlichen bestrafen müssen.

Diese Frage ist Aufgabe der Nationalbank als Regulierungs- und Aufsichtsbehörde. Es ist längst überfällig, die Fähigkeit der PJSC Mis'kyi Komertsiinyi Bank zu prüfen, ihren Verpflichtungen zur Rückzahlung an die Einleger und zu deren Zinsen nachzukommen. Im Falle einer Insolvenz der Bank sollte ihr entweder die notwendige Refinanzierung gewährt werden, damit sie unter der Aufsicht der NBU ihre Einleger auszahlen kann. Oder, wenn die Lage völlig aussichtslos ist und die PJSC Mis'kyi Komertsiinyi Bank bankrott ist, sollte der staatliche Einlagensicherungsfonds für Privatpersonen die Zahlungen leisten. Je früher dies geschieht, desto weniger muss der Staat für Zinsen auf effektiv eingefrorene Einlagen ausgeben. Zur Erinnerung: Nach geltendem Recht unterliegen in solchen Fällen Einlagen bis zu 150 Griwna der Rückzahlung durch den staatlichen Einlagensicherungsfonds. Von solchen „Kleinigkeiten“ wie der Festlegung des täglichen Abhebungslimits von einem Konto durch die Nationalbank auf 150 Griwna statt 500 Griwna, wie es bei der PJSC „Miskyi Komertsiinyi Bank“ der Fall ist, wollen wir gar nicht erst reden. Auch hier sollte die Nationalbank als groben Verstoß gegen die Vorschriften reagieren.

Wir betonen noch einmal, dass die zuständigen Behörden und die Nationalbank verpflichtet sind, in dieser Situation unverzüglich einzugreifen und dem Missbrauch der Kunden der PJSC „Miskyi Komertsiinyi Bank“ ein Ende zu setzen. Dies gilt insbesondere, da ähnliche „Tricks“ wahrscheinlich auch bei anderen Finanzinstituten vorkommen.

 

Alexander Karpets
Publizist, Journalist
"Phrase"

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